Scoremodel van de kredietwaardigheid van de lener

Bijna iedereen die ooit is geweigerd eenregistratie van de lening, hoorde ik van de manager de volgende zin: "De beslissing werd genomen door het scoresysteem. Uw betrouwbaarheidsindicatoren als lener komen niet overeen met de norm ". Wat is de norm, wat scoort en hoe kan een "kredietdetector" worden doorgegeven aan "uitstekend"? Laten we proberen het uit te zoeken.

Algemene informatie

Dus, wat is scoren?Dit is een soort systeem voor het beoordelen van de betrouwbaarheid van de lener, gebouwd op een aantal parameters. Wanneer een persoon een lening aanvraagt, is het eerste wat zij voorstellen om een ​​vragenlijst in te vullen. De vragen van de vragenlijst zijn niet alleen uitgevonden. Dit is het scoremodel voor het evalueren van een potentiële lener. Afhankelijk van het antwoord, wordt een bepaald aantal punten toegewezen voor elk item. Hoe meer van hen, hoe groter de kans op het verkrijgen van een positieve beslissing over de uitgifte van fondsen.

scoremodel

Er is één nuance.Als u een negatieve kredietgeschiedenis heeft, zijn de verdere antwoorden op vragen en het aantal gescoorde punten vaak niet relevant. Al dit ene feit is genoeg voor weigering.

De doelen en doelstellingen van scoren in moderne banken

Elk scoremodel dat wordt gebruikt in het kredietsysteem, wordt geïntroduceerd om dergelijke resultaten te verkrijgen:

  • toename van de kredietportefeuille als gevolg van een daling van het aandeel van onredelijke weigeringen op leningen;
  • versnelling van de procedure voor de beoordeling van een potentiële kredietnemer;
  • verlaging van het niveau van niet-teruggave van krediet;
  • verbetering van de kwaliteit en nauwkeurigheid van de beoordeling van de kredietnemer;
  • gecentraliseerde accumulatie van klantgegevens;
  • een daling van de voorziening voor het bedrag van het waarschijnlijke verlies op leningen;
  • beoordeling van de dynamiek van veranderingen in de individuele kredietrekening en de gehele portefeuille van leningen in het algemeen.

Credit scoring: hoe werkt het?

Om de gestelde doelen in banken te bereikeneen scoremodel van kredietwaardigheid wordt toegepast. Het veronderstelt minimale invloed op het resultaat van vooringenomen management of collusie van de medewerkers van de bank.

Bijna alle informatie die in de vragenlijst is ingevoerd,moet worden ondersteund door de beschikbaarheid van documenten. De bankmanager voert in dit geval een puur technische rol uit - draagt ​​gegevens bij aan het programma. Wanneer alle punten van de vragenlijst worden rondgedraaid, berekent en toont het computerprogramma het resultaat - het aantal punten dat u hebt verzameld. Dan kan de situatie zich op verschillende manieren ontwikkelen.

wat is scoren

Als je te weinig punten hebt gescoord, weet je het zeker: de lening wordt geweigerd.

Het aantal punten was veel hoger dan gemiddeld? Als het geleende bedrag klein is, kan de beslissing direct ter plaatse worden genomen. Als u een redelijk indrukwekkend bedrag aanvraagt, wordt u aangekondigd dat u de eerste fase van de audit hebt doorlopen en de aanvraag ter beoordeling bij de beveiligingsservice van de bank is ingediend.

Het aantal punten "zweeft" in het midden? De manager zal waarschijnlijk een sponsor of een reeks extra controles vereisen.

Soorten scores

Over het algemeen bestaat het scoremodel uit zeven soorten beoordelingen, waarvan er vier betrekking hebben op leningen en drie op marketing. Voor kredietpraktijken zijn typische scorevormen:

  1. Op aanvraag (Applicatiescores). Dit model wordt meestal gebruikt om de betrouwbaarheid en solvabiliteit van klanten te beoordelen. Het werd gebouwd, zoals reeds vermeld, bij de evaluatie van de vragenlijst en het toewijzen aan elk antwoord van het overeenkomstige aantal punten.
  2. Van fraude (fraude scoren). Helpt bij het berekenen van potentiële scammers die de eerste testfase hebben doorstaan. De principes, methoden en methoden voor het testen op fraude zijn een handelsgeheim van elke bank.
  3. Gedragsscore. Er is een analyse van het gedrag van de lener met betrekking tot de lening, de waarschijnlijkheid van een verandering in de solvabiliteit. Op basis van de resultaten van de beoordeling wordt het maximale geleende bedrag aangepast.
  4. Werk aan retourzendingen (Collection-scoring). Dit model wordt toegepast op probleemleningen, in het stadium van terugbetaling van onbetaalde schulden. Het programma helpt bij het formuleren van een plan van maatregelen voor de terugbetaling van de lening: van een waarschuwing tot de overdracht van de zaak aan de rechtbank of het incassobureau.

De andere drie weergaven zien er als volgt uit:

  1. Pre-Sale (Pre-Sale) - onthult de potentiële behoeften van de lener, stelt u in staat een aanvullend product voor te stellen.
  2. Reactie - beoordeelt de kans dat de klant instemt met de voorgestelde leningprogramma's.
  3. Attritiebeoordeling is een beoordeling van de waarschijnlijkheid dat een klant zijn relatie met de bank in deze fase of in de toekomst zal beëindigen.

beoordeling van de kredietwaardigheid van individuen

Nadelen van scoresysteem

De beoordeling van de kredietwaardigheid van individuen heefthun tekortkomingen. Het belangrijkste is dat het systeem niet flexibel genoeg is en zich niet goed aanpast aan echte parameters. Een scoremodel dat in de Verenigde Staten wordt toegepast, scoort bijvoorbeeld hoog op iemand die een groot aantal banen heeft vervangen. Zo iemand wordt beschouwd als een opmerkelijke specialist, zeer veel gevraagd op de arbeidsmarkt. Bij ons speelt zo'n feit met de lener een kwaadaardige grap. Het grootste aantal punten wordt ontvangen door een persoon die slechts één vermelding op de werkplek heeft. Als de lener vaak de werkgever verandert, wordt hij als onbetrouwbaar, ongelukkig en een slechte specialist beschouwd. Zijn rating in de ogen van de bank daalt snel, omdat het volgende ontslag mogelijk geen nieuwe baan volgt, wat betekent dat betalingen beginnen te vertragen.

Om het systeem maximaal aan te passen aan onzeleefomstandigheden, moeten vragenlijsten voor evaluatie worden ontwikkeld door specialisten van de hoogste categorie en kwalificaties. Maar alle resultaten die op deze manier worden verkregen, zullen nog steeds afhankelijk zijn van de mening en invloed van de persoon. Dus absoluut onbevooroordeelde beoordeling werkt nog steeds niet.

beoordeling van de kredietnemer

Dus elk scoresysteem heeft minstens twee nadelen:

  • hoge kosten van aanpassing aan de moderne realiteit;
  • de invloed van de subjectieve mening van een specialist op de keuze van het beoordelingsmodel van de cliënt.

Daarnaast is het beoordelingssysteem zelf ookis onvolmaakt. Het is een feit dat wanneer u op punten wijst, alleen de formele staat van zaken in aanmerking wordt genomen. Het systeem is niet in staat om de realiteit correct te beoordelen. Als een klant bijvoorbeeld een kamer heeft in een communaal appartement op de Arbat, geeft het systeem hem een ​​hoge score. Er is immers een verblijfsvergunning Moskou en huisvesting in het centrum. Een chique herenhuis van enkele duizenden vierkante meters, gelegen in een klein dorp aan de kust van de Zwarte Zee, zal het systeem aanduiden als "huisvesting in het dorp" en de score voor het ontbreken van een verblijfsvergunning in Moskou verminderen.

Welke gegevens zijn betrokken bij het bouwen van het model?

In gevallen waar een beoordeling iskredietwaardigheid van particulieren, moet een bankmedewerker op een aantal criteria vertrouwen. Ze kunnen allemaal worden onderverdeeld in drie grote groepen, die elk een reeks indicatoren bevatten.

persoonlijk:

  • paspoortgegevens;
  • burgerlijke staat;
  • leeftijd;
  • aanwezigheid van kinderen, hun leeftijd en hoeveelheid.

financieel:

  • het bedrag van het maandelijkse basisinkomen;
  • werkplek, positie;
  • aantal vermeldingen in het werkboek;
  • periode van tewerkstelling in de laatste onderneming;
  • aanwezigheid van bezwaringen (schulden, uitstaande leningen, alimentatie en andere betalingen);
  • beschikbaarheid van eigen woningen, auto's, bankrekeningen en deposito's.

extra:

  • het bestaan ​​van aanvullende bronnen van inkomsten, niet gedocumenteerd;
  • de mogelijkheid om zekerheid te stellen;
  • andere informatie.

Scoringsmodel van credit ratingeen rechtspersoon is iets anders gebouwd. Hier zijn de belangrijkste parameters financiële indicatoren. Maar omdat ze worden berekend op basis van financiële rapporten van de campagne van de aanvrager, in welk geval ze kunnen worden aangepast. Rekening houdend met deze mogelijkheid, is de objectiviteit van de beoordeling sterk verminderd. Daarom wordt scores met dynamische indicatoren gebruikt om juridische entiteiten te beoordelen.

De eerste stap is gebaseerd op het verzamelen van informatie,die niet kan worden berekend door materiële indicatoren. Deze omvatten bedrijfsreputatie, marktpositie, deskundig oordeel over financiële en economische duurzaamheid.

scoremodel van de kredietwaardigheid van een rechtspersoon

De volgende stap is de definitie van financieelindicatoren. Hier bestuderen we de liquiditeitscoëfficiënten, voorzieningen met eigen vermogen, objectieve indicatoren van financiële stabiliteit, winstgevendheid, omzet van fondsen, enzovoort.

Op basis van de resultaten van twee onafhankelijke evaluaties, neemt de bank een besluit om een ​​lening uit te geven.

Wie kan hoge cijfers halen

Als we het over individuen hebben, wordt de beoordeling van de lener ook in veel opzichten uitgevoerd. Er zijn veel factoren die de beoordeling positief kunnen beïnvloeden:

  • hoog salaris;
  • aanwezigheid van persoonlijke roerende en onroerende zaken;
  • lang verblijf in een specifieke regio;
  • beschikbaarheid van deposito's;
  • bewijsstukken van inkomen;
  • de aanwezigheid van een vaste telefoon thuis en op het werk;
  • bevestiging van officiële tewerkstelling, met name bij overheidsbedrijven en op het gebied van de begroting;
  • aanwezigheid van open rekeningen (storting, pensioen, verrekening) bij een leningbank;
  • aanwezigheid van een aanzienlijk bedrag van de aanbetaling bij ontvangst van een hypotheek of een autolening;
  • de mogelijkheid om aanbevelingen te doen, een borg of mede-kredietnemer;
  • uitstekende kredietgeschiedenis.

klantscoremodel

Hoe het systeem te bedriegen en kan het worden gedaan?

Er wordt aangenomen dat als de evaluatie eenmaal is uitgevoerd door een zielloze machine, je deze kunt misleiden door van tevoren de 'juiste' antwoorden op de vragen te vinden. In feite is dit verre van het geval.

Het scoremodel van klantevaluatie is zo geconstrueerdop de manier dat alle antwoorden op vragen kunnen worden gecontroleerd met behulp van geschikte documenten. Bovendien integreren banken vaak in hele netwerken en worden de resultaten van hun audits weggelaten in één gemeenschappelijk systeem. Dus als tijdens het verdere verificatieproces de fraude wordt onthuld, zal er een slecht kruis worden gelegd op uw reputatie van de kredietnemer. Nergens krijgt u nooit meer krediet.

Je kunt proberen de werkelijkheid te verfraaienAlleen in het geval dat de gegevens alleen in het systeem worden ingevoerd vanuit de woorden van de klant. Het is echter nogal moeilijk om een ​​dergelijke bank te vinden, en de belangstelling daar is zo woekerwekkend dat u zelf waarschijnlijk geen lening wilt verstrekken.

Scoren en kredietgeschiedenis

Als we dat als minstens de helft van de bevolking beschouwenons land had al ervaring met het aanvragen van een lening, op de voorgrond is een indicator van de kredietbeoordeling van de kredietnemer. Sinds BKI sindsdien is aangevuld met gegevens over kredietnemers van microfinancieringsorganisaties en andere vergelijkbare instellingen, zijn scoremodellen op de markt verschenen, aangepast voor de aanwezigheid en de conditie van de kredietgeschiedenis.

krediet geschiedenis

Deze modellen beoordelen leners op de waarschijnlijkheid van niet-teruggave van contant geld, het optreden van achterstallige vorderingen, het aantal eerder afgeloste leningen en andere parameters.

Daarnaast krijgen banken automatische informatie over klanten. Als een dergelijke service is aangesloten, weet de bank:

  • over het openen door de klant van rekeningen in andere financiële instellingen;
  • op het verkrijgen van nieuwe leningen;
  • bij het optreden van achterstallige vorderingen;
  • nieuwe klantpaspoortgegevens;
  • over het wijzigen van limieten op accounts, creditcards enzovoort.

Dit zal toelaten om het systeem van bankscores verder te reguleren en maximale informatie te verkrijgen over potentiële leners.

leuk vond:
0
Waarom moet ik landpercelen evalueren?
Beoordeling van de kredietwaardigheid van de kredietnemer. hoofd-
Omgekeerde hypotheek
Hoe een kredietgeschiedenis op te lossen en te wissen
Met welke contracten moet ik tekenen?
Voordelen van aanvragen bij de bank, herfinanciering
Hypotheekregistratie: kenmerken
Consumentenleningen van Rosselkhozbank
Analyse van de kredietwaardigheid van de onderneming:
Top berichten
omhoog